SMS-lån och konsumentskyddet
OckerSMS-lånKonsumentkreditGod kreditgivningssedKreditprövningJuridical scienceRättsvetenskapJuridikLaw and Political Science
Den viktigaste slutsatsen kring ocker är att SMS-låneverksamheten sannolikt inte är attlikställa med ocker, som tillämpningen av ockerparagraferna ser ut idag. Den primäraanledningen till det är den korta kredittiden, vilket gör att den totala kreditkostnaden inte blirför hög. Endast den effektiva räntan talar för ocker. Den ger emellertid en missvisande bildsom inte motsvaras av den helhetsbedömning av kreditvillkoren som måste göras.Den allmänna diskussionen som förs bl.a. i massmedia kring att SMS-lån ska likställas medocker är missriktad. Påståendet att ?långivarna tjänar stora pengar genom att ta ut på tok förhöga avgifter för lån till en redan särskilt utsatt målgrupp!? är ett etiskt ställningstagande somöversätts felaktigt till en juridisk term, ocker. Givetvis kan man argumentera för att SMSlåneverksamhetenär oetisk, men ocker är det sannolikt inte.SMS-lån bör däremot kunna anses strida mot god kreditgivningssed. Enligt KkrL undantasSMS-lån från kravet på kreditprövning. Det finns dock skäl att anta att de flesta SMSlångivareändå genomför någon form av kreditprövning. Samtidigt kräver godkreditgivningssed att kreditgivaren avråder konsumenten från att teckna en kredit, omåterbetalningsförmågan misstänks vara svag. Att bevilja kredit till någon som man vet kankomma att få svårt med återbetalningen, oavsett hur man tillägnat sig vetskapen, bör kunnaanses strida mot god kreditgivningssed. I sådant fall kan kredittagaren med framgång hävdakreditavtalets ogiltighet med stöd i 36 § AvtL.Den i särklass viktigaste åtgärd som bör vidtas avseende SMS-lån, är att höja kunskapsnivånhos konsumenterna. Då kan konsumenterna ta ett större eget ansvar för sin ekonomi. Ett störreindividuellt konsumentansvar frigör emellertid inte samhället från ansvar. Samhällets roll skavara att skapa goda förutsättningar för individen att axla ett sådant utökat ansvar. Omsamhället lyckas med det, ökar samhällsnyttan. Inte bara för att konsumenterna får bättremöjligheter att generellt fatta klokare beslut ? man ska också ha i åtanke att det vorebeklagligt att med lagstiftning inskränka handlingsfriheten för alla de konsumenter som redankan hantera nya finansiella tjänster, som exempelvis SMS-lån.